Когда я была молодым специалистом с зарплатой 25 тысяч рублей, мне их не хватало. Карьера складывалась удачно, со временем мой месячный доход составил 50 тысяч рублей, но  мне их не хватало. Потом я вышла замуж,  и общего дохода с мужем нам не хватало.

 

Когда родился ребенок,  семейный бюджет резко сократился почти в два раза. Нам, конечно,  не хватало, но мы как-то жили.

И в это время я задумалась вот о каком парадоксе. Денег не хватало при любом уровне доходов, любом количестве членов семьи, но при этом основные потребности были удовлетворены. А это значит, что вполне возможно жить, не особо себя ограничивая, на меньшую сумму, чем мы привыкли.

Когда мы начинаем задумываться о рациональном формировании семейного бюджета, перед нами неизбежно встает вопрос: как же правильно расходовать деньги? Любому человеку понятно, чтобы денег хватало, надо тратить меньше, чем зарабатываешь. Но как же сделать это в реальной жизни, когда каждый день возникают обязательные и непредвиденные траты? На помощь придет правило четырех конвертов, которое  я с успехом испытала на своей семье.

Как оказалось, это совершенно простой и чрезвычайно результативный способ контролировать свои расходы, совершать накопления и перестать испытывать ежемесячный финансовый стресс.  Суть этого метода в следующем.

Шаг 1. Считаем свой месячный доход. Это может быть зарплата, пенсии, пособия, стипендии, проценты по вкладам, субсидии и т.д.

 

Шаг 2. Первым делом откладываем от всей этой суммы определенную часть в неприкосновенный запас. В финансовых книгах рекомендуют откладывать 10% от суммы дохода, но можно начать и с меньшей суммы. Главное, чтобы эта операция совершалась регулярно. Из этих сбережений формируется ваша подушка безопасности. Их можно положить на вклад, желательно без возможности частичного снятия, а со временем инвестировать в более доходные инструменты.

 

Шаг 3. Считаем и откладываем сумму на обязательные расходы. Это расходы на квартплату, оплату за садик, кружки, выплаты по кредиту и др. Если у вас есть долги помимо кредитов, то стоит включить их тоже в обязательные расходы посильными суммами.

 

Шаг 4. Оставшуюся после первых трех шагов сумму распределяем на четыре конверта, каждый из которых нужно тратить в течение одной недели. Суммы в конвертах могут быть не совсем одинаковые. Например, вы знаете, что на второй неделе у кого-то из членов семьи день рождения и понадобятся дополнительные средства на подарок. Значит сумму во втором конверте заранее увеличиваем. В четвертом конверте, как правило, сумма также немного побольше, так как после окончания четвертой недели до конца месяца еще остается 2-3 дня.

 

А далее все просто. Сумму из каждого конверта тратим в течение одной недели.

Главное правило: нельзя открывать следующий конверт досрочно.

 

С  помощью такой нехитрой системы можно:

■ научиться планировать свои расходы;

■ научиться формировать «подушку безопасности»;

■ не накапливать долги по обязательным платежам;

■ показывать детям пример финансово-грамотной жизни.

 

На практике при использовании этого метода возникают две противоположные ситуации.

  1. Деньги в конверте в конце недели остались. Отлично! Их можно присоединить к деньгам на следующую неделю, а можно отправить в накопления. Можно также наградить себя за финансовую стойкость чем-то приятным, но лучше делать это уже в конце месяца.
  2. Самый распространенный вариант: денег в конверте не хватает до следующей недели. Брать из другого конверта категорически нельзя. Занимать у друзей-родственников тоже не вариант. Выход один: тянуть оставшиеся пару дней на запасах из шкафа и холодильника. И сделать вывод на следующую неделю.

Конечно, в первые 2-3 месяца потребуются корректировки ваших правил расходования. Возможно, вы пересмотрите процент сбережений. Обязательно найдутся способы оптимизации расходов там, где вы их раньше и не замечали. Например, вы решите поменять тарифы на сотовую связь и за  интернет на более экономичные, или откажетесь от каких-то поездок на транспорте, или решите покупать продукты в оптовых магазинах.

Если выяснится, что ситуация настолько критична, что  расходы превышают ваши доходы, а все это время вы выживали только благодаря вливаниям извне от родителей либо занимали у друзей, то это повод серьезно задуматься о поиске новых источников доходов.

Ваши конверты не обязательно должны быть в бумажном виде. Это может быть отдельная  пластиковая карта, на которую каждую неделю будете перечислять с зарплатной карты сумму, соответствующую одному конверту. При этом надо помнить, что, по статистике, при оплате банковской картой мы тратим до 20% больше, чем когда оплачиваем   реальными  купюрами и видим, как они убывают у нас в кошельке.

И конечно, этот метод не подходит тем, кто  не собирается ничего менять, а предпочитает стонать, что денег не хватает…

 

Ольга ПАЛИЙ,

консультант-методист Проекта содействия повышению финансовой

грамотностинаселения